会员风采您的位置:首页 > 会员专区 > 会员风采

做好“四靠谱、三扎实”,在实践摸索中砥砺前行

发布作者:湖南省小额贷款公司协会 发布日期:2021-04-19

长沙市望城区至诚小额贷款有限责任公司(以下简称“公司”)成立于2011年9月,是望城区第一家小额贷款试点单位,是全省较早成立的小贷公司之一。工作中我们没有固定的业务模式,只能边干边学;没有经验可循,只能从实践中一点一滴的积累。公司成立十个春秋以来,我们在摸索中前行,在实践中成长,经历了从业务陌生、工作困惑到熟悉业务、坚定信念的成长过程。总而言之,公司的发展主要得益于“四靠谱、三扎实”。

一、重视客户群筛选,放贷客户靠谱

公司在选择企业客户时,会根据经济效益、社会效益、生态效益等因素筛选行业,有发展前景与可持续发展潜力的企业为优选,不做造血功能不强、现金流不畅、市场前景不好的企业。个人业务以抵押贷款为主,考察个人人品和征信为辅,多方面调查了解客户的综合还贷能力。

二、借款用途真实可行,放贷项目靠谱

贷前调查尽可能做到全面调查走访,确保客户资料的真实,借款用途的真实可行,做到专款专用。对借款用途从多方面考察分析,不仅考虑经济效益、投资风险,还从规避政治风险、大环境效应等方面考虑。曾经公司放过一笔贷款,客户是资产和信用都优良的企业,担保人也是资产优良、实力雄厚的个人,借款用途真实可靠,工程项目也进展顺利。但是完工之后,工程甲方领导因作风问题导致原领导班子解散,新的领导班子对工程项目提出种种不满,迟迟不愿意签字付款。工程结算款一直拖了很多年不能支付,从而造成公司这笔贷款的催收工作困难重重。从这件事中我们得到启发教训,放贷一定要从多方面考虑风险,在最初发现风险苗头的时候,就尽快启动催收程序,尽早提前收回款项,规避解除风险。

三、全面考察还款途径,还款能力靠谱

确保还款来源的真实有效与多样性,还款能力好是非常重要的一个环节。如果无有效的还款来源,公司会在召开贷审会时第一时间否决该笔贷款。还款来源要真实有效,并且最好有多样性及可选择性,以防止其中一个来源断了,还有另外的来源补给渠道,风险也会随之分散,不会聚集在一个点上。相比多渠道的还款来源,单一的来源风险要大很多。比方说,某个公务人员来向我们借款,有真实的借款用途,我们要考虑他的还款来源时,不仅有他投资项目收益回报这一方面,还要考虑他本身资产和正常薪资收入也能覆盖我们的债务,这样做到双保险,才能保障更好的回收这笔贷款。

四、考察抵押物和担保人,贷款抵押、担保要靠谱

在借款保障措施方面,首先,公司坚持以抵押为正常的保障措施,不仅包括房屋、车辆抵押,也可以是设备、股权的质押,抵押物必须干净、足额。其次,认真对担保人的担保能力进行调查核实,在贷前做好风控,把前期风控工作做扎实稳妥。因为钱一旦到了客户手上,如果没有效完整的风控措施,催收工作就会陷入被动局面,让客户牵着走。所以我们尽量在放款前把握住足额有效的担保措施,把主动权掌控在自己手上。除了抵押贷款外,我们也会发放特殊性的信用贷款,小额贷款的优点就是短、频、快,充分利用手续较简单便捷的优势。信用贷款中,我们着重从客户的品行、资产状况进行综合评估分析,各方面条件优良的实力客户我们会发放信用贷款,重点是做好贷款后的跟踪管理服务与动态关注工作。

五、贷前调查周详细致,摸排工作扎实

实践工作告诉我们,贷前调查工作非常重要,一定要做好对客户外围信息的调查分析,包括借款人品行及嗜好的调查。这点有些像做侦查工作,有可能会触及贷款人的部分隐私,但要规避贷款风险,这是必须走好的工作程序之一。

曾经我们公司接过一笔放贷业务,借款人是望城本地人,有充足的抵押物覆盖借款,可以办理抵押贷款手续,也提供了本地有正规工作单位的担保人,借款额度也不是很高。当公司业务人员上门对抵押房屋进行调查了解时,一切表象都很正常,于是顺利地提上贷审会。但是在贷审会上,有成员提出对其周围熟悉的人员再做个补充调查。经多方询问调查,该借款人有不良赌博嗜好,本次借款用途并不如其所说是用于业务经营周转,很有可能是为了偿还赌资。后来业务人员再度约谈借款人,并且提出了我们的疑惑,从借款人的闪烁其词中,我们证实了贷款人真实的借贷用途,否决了这笔贷款,从而成功把控、规避了资金风险。所以在贷前对客户进行外围的深入调查很重要,周围不相干的人说的话也可能是最中肯的话,没有隐瞒和遮掩,一句话也许就能抵过我们询问借款人十个问题。

在企业贷前调查中,通常我们更注重增强与企业基层员工的沟通,从不经意的聊天中了解当前企业的真实经营状态。其中包括对员工食堂现状的观察、基层员工对企业的福利待遇的满意程度、企业对基层人员的人文关怀等方面,从侧面调查了解企业的运营是否正常,对企业的领导班子、主要负责人的品行也会有一定真实的了解。这些外围的调查一次次证实了细节不容忽视,也一次次的让我们把控住了放贷风险。

六、加强贷后服务,动态跟踪管理工作扎实

对客户进行定期回访,包括电话联系沟通、上门拜访、见面约谈等,了解其真实资金状况、经营状况、身体健康状况等,尽量化解意外风险。定期通过法律开放网络或者别的网络平台对客户信息进行查询,多方面调查了解客户的真实状况。在法律的范围内利用主观能动性增加催收方法与手段,多多参与学习,通过多种途径和渠道了解客户情况,在出现风险苗头时第一时间上报讨论并采取措施,进而把控贷款风险。

七、资产保全到位,法律催收手段扎实

催收最后一步工作就是资产保全。在有限范围内,我们竭尽所能让贷款安全正常回归,但也不排除事与愿违,有些贷款出现了终极风险,最终我们只有通过法律手段来维护公司利益。这涉及到了对借款人的资产调查和处置工作,在风险发生后的第一时间冻结借款人名下资产,采取法律途径保障贷款资金安全。该项工作要求我们及时学习,了解掌握相关法律法规,及时了解贷款方面各项法律条款的修改变更。例如,有位客户2012年向公司借款,可到2014年该客户还未能按照约定归还贷款。我们当即通过人民法院提起诉讼,冻结了其名下唯一的一套房产,但是按照当时的法律条款规定,当事人唯一房产不能申请执行拍卖,所以一直无法进入拍卖程序。直到后来法律条款修改后,政策规定失信人唯一房产也能申请执行。公司在得知最新政策后,第一时间向人民法院申请执行处置其唯一房产,收回拍卖资金,把公司的资金损失降到了最低。

经济下行,发展速度放缓,小贷公司也彻底洗牌。我们湖南小贷行业的所有从业人员加快调整、苦炼内功、跟着市场前进,提升资本实力,同时坚守“小额分散、普惠金融”的初心,牢记“规范经营,行稳致远”的历史使命,筚路蓝蒌、砥砺前行,齐心协力擦亮湖南小贷新品牌,携手共进奏响湖南小贷新旋律,顽强拼搏打造湖南小贷新形象,努力奋进开辟湖南小贷行业的新天地!



【点击303次】 【打印信息】【关闭窗口
发表评论
     验证码,看不清楚?请点击刷新验证码
历史评论
    暂无评论信息...